别用未来的自由给现在的冲动买单！你借了 1 万的网贷，分 12 期还，每个月还 1100。你的总还款额就是 1100 乘以 12 等于 13200，总利息就是用 13200 减去 1 万的本金等于 3200。月利率就是用 3200 除以 12 再除以 10000 等于 0.0267，就是 2 分 67。年利率就是 2 分 67 乘以 12 等于 32%。
如果算到这就停了，恭喜你，你已经被网贷公司给耍了。这个 30% 根本就不是你的真实利率，你的真实利率是 64%。为什么？因为刚刚那个算法是错的，它从头到尾都是按照你用 1 万块钱算的。但是你仔细想一下，你第一个月还了 1100，其中 833 是本金，你实际只借了 1 万块钱，用了一个月。
第二个月只借了 9167，还在按照 1 万的利息算。第三个月只借了 8334，以此类推，到最后一个月本金只剩下 833，利息还是按照 1 万块钱算。这就像你租个房子，第一个月租的是三室一厅，最后一个月只住厕所，租金却一分都没有少。
在金融里面，这就叫做等额本息的真实利率陷阱。你的资金在逐月减少，但计算利率的基准却纹丝不动。用 IRR 这样一算，刚才那个年化利率 32% 实际上接近了年化 64%。64% 是什么概念？你借 1 万，一年以后要还 1 万 6。你借 10 万，三年可以给你滚成 40 万。
更可怕的是，很多网贷会收你的服务费、管理费、咨询费，这些都不算利息，但钱从你兜里出来的时候可不管你是利息还是手续费。加上这些，真实的成本轻松超过 70%、80%，甚至 100% 以上。100% 的年化就意味着你借的钱每过一年都要翻一翻。
这就是为什么听着利息不高，实际永远还不完。秒到账、不查征信、随借随还，他们不是在做慈善，他们是在钓鱼，钓的就是你对数字的迟钝，对每个月 "只还一点" 的麻痹，对 "反正就借这一次" 的侥幸。
孙子兵法说 "兵者诡道也"，金融市场更是如此。把利率藏在一堆术语和小字里面的人，本质上和古代在酒水里面掺水的奸商没有区别，区别只在于古代掺水你尝的出来，现代人掺利率你算都算不明白。
所以正确的做法根本不是算清楚再借，而是问自己三个问题：
第一，我借这个钱是用来消费还是用来救命？
第二，如果我不借，最坏的结果扛不扛得住？
第三，我的收入增长速度能不能跑过这个利率的复利速度？
如果答案是消费可以承受，但是跑不过复利这个速度，那这个钱打死都不能碰。记住，所有让你先用了再说的钱，最后会让你还了也白还。年化 4% 你都嫌贵，年化 64% 你却敢用，这不是勇敢，这是用未来的自由给现在的冲动买单。
