最近好多人问我，商业贷款提前还款到底划不划算。说实话，这个问题没有标准答案，得看你自己手里的钱怎么用。
先说说最直接的好处。提前还贷能省利息，这个谁都懂。但省多少，得看你贷款已经还了多久。比如等额本息还款，前期利息占比高，本金还的少。如果你已经还了七八年，利息大头其实已经交完了，后面剩的基本是本金。这时候提前还，省不了多少利息，反而把现金都锁进去了。
反过来，如果刚贷款一两年，手里突然有笔闲钱，又没更好的投资渠道，那提前还确实能省下一大笔利息。不过得先算清楚银行有没有违约金。有些银行规定还款满一年才免违约金，不满一年要收几个月利息。这个得翻翻贷款合同，或者直接打电话问客户经理。
再说说机会成本。你拿这笔钱去提前还贷，就等于放弃了用它做其他事情的可能。比如你本来可以用这笔钱做点小生意，或者买点稳健理财，收益如果能跑赢贷款利率，那就不急着还。但要是你平时就存银行定期，利息才一两个点，贷款利息四五个点，那肯定还了划算。
还有一点容易被忽略——资金流动性。提前还贷后，钱就变成房子的一部分了，急用钱时只能卖房或者做抵押贷款，手续麻烦不说，还可能耽误事。所以建议留足应急钱，比如半年到一年的生活费，剩下的再考虑还贷。
实际操作上，如果你想提前还，最好选缩短还款年限而不是减少月供。因为缩短年限省利息更多。比如同样还10万，缩短年限可能省十几万利息，减少月供只能省几万。当然，前提是你每月还款压力不大。
另外，有些银行支持部分提前还款，比如还5万、10万，之后可以选择保持月供不变缩短年限，或者保持年限不变减少月供。这个得跟银行确认清楚，不同银行政策不一样。
最后说句实在话，提前还款没有绝对的对错。如果你是个不喜欢欠债的人，还了心里踏实，那就还。如果你觉得钱在手里能生钱，或者想留着以防万一，那就别急着还。关键是想清楚自己未来几年的规划，别跟风。
