消费金融公司的高利贷在普通人的网贷账单里查起。今天向各位领导专项汇报全国三十一家持牌消费金融公司之一，河南唯一背靠中原银行的中原消费金融。
看家底，二零二四年末总资产超四百二十五亿，放贷规模三百八十二亿。二零二零年到二零二四年净利润从一点二六亿飙到五点零三亿，五年翻四倍，营收排同行第十一，净利润排第七。更夸张的是这一切仅靠五百一十一名员工，实践人均薪酬高达五十七万，远超中原银行、郑州银行、中原证券等本土金融机构。还顶着高新技术企业光环，享受百分之十五的企业所得税优惠。
再看放贷的钱从哪来？成本多少？三大来源撑起三百八十二亿贷款。
一是同业拆借二百五十亿。
二是发行金融债和 abs 融资九十二亿，而二零二三年发行的两期金融债的票面利率才百分之二点三到百分之二点六五。
三是股东注资二十一点八亿，加同业存放三十三亿，即便加上手续费、服务费，综合融资成本也不超过百分之五。资金成本越低，利差空间越大。消费金融的盈利本质就是低息高放。
明明融资成本不超过百分之五，为啥给普通人的贷款利率最高百分之二十四？答案藏在放贷对象和利差里。它专盯银行看不上的长尾客户，做小额、分散的个人消费贷款，不碰房贷、车贷，额度从几千到二十万，期限从几个月到两年。
二零二五年第四期 abs 阅读报告显示，入驻四十万户，五十七万笔贷款，单笔平均仅两千六百一十三元。借款人平均三十七岁，三十岁到五十岁占比百分之七十三，基本都是上有老、下有小的打工人，平均年收入八到十万，商业服务业占比百分之五十七，说白了就是普通上班族。
贷款利率有多狠？经测算，今年平均净利息率百分之十点二，也就是说保持十个点以上的净利差。从二零二五年第四季度 abs 阅读报告看到，平均贷款利率百分之二十二点五，最高百分之二十四，卡着法律红线，最低百分之七点五。
哪怕二零二二年压降过利率，降幅超百分之三十八，但对比银行百分之三左右的贷款利率还是高了好几倍。利率百分之二十四是持牌金融机构受法律保护的上限，也是消费金融公司利润的核心保障线。借一万元一年利息两千四，普通人根本扛不住。
贷款质量怎么样？不良贷款率百分之二，看着不高，但逾期催收不少。相关数据显示，中原消费金融的司法案件超两万件，开庭公告一点八万件，裁判文书一点二万件，主要是借款人逾期被起诉的案子。不过近几年案件在下降，不是不催收，是司法机关要合理分配资源，避免网贷诉讼挤占司法渠道。
网贷的便捷性、普惠性实际存在的价值，但利率过高让人诟病。我个人认为，网贷利率上限应低于民间借贷保护线，因为穷尽一切金融机构借不到钱时才会用民间更贵的钱。网贷除了利率高，往往还存在套路，一开始给高额度、低利率，用着用着要么涨利率，要么降额度，这也是很多人逾期的主要原因。
最后想问各位领导，你认为消费金融该如何平衡盈利与普惠？用过网贷的是什么体验？评论区聊聊。
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